民间借贷与个人贷款（以银行贷款为例）的核心区别在于法律性质、监管程度及风险水平。具体差异如下：
1. 主体为银行等金融机构的贷款：属正规金融行为，受严格监管，利率、合同条款均依法约束。
2. 主体为自然人或非金融机构的借贷：属民间借贷，利率由双方协商，但不得超过法定上限。
3. 涉及职业放贷人或非法集资：可能构成非法经营，甚至涉嫌刑事犯罪。
4. 用途方面：银行贷款通常需用途证明，民间借贷用途更自由。
5. 纠纷处理：银行贷款流程规范，民间借贷依赖合同证据，举证责任较重。
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处理民间借贷与个人贷款时，需注意以下法律风险：
1. 利率超限：如约定年利率36%，超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效，借款人可拒付。
2. 无书面合同：如仅微信转账未签借条，纠纷时难以举证款项性质（借款/赠与等）。
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从法律条文角度明确民间借贷与个人贷款的区别：
《民法典》第六百八十条规定“禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定”，表明无论民间借贷还是银行贷款，均需遵守利率限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确：利率未超合同成立时一年期LPR四倍的，法院支持；超上限部分无效。因此，判断区别时需关注：主体是否为金融机构、是否受监管。银行贷款受银保监会监管，合同标准化；民间借贷缺乏统一监管，风险更高。
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处理民间借贷与个人贷款时，需注意以下特殊情形：
1. 亲属/信任关系借贷：易缺乏书面协议或利息约定模糊，纠纷时难界定真实意思。
2. 借款人涉非法集资/诈骗：即使表面属民间借贷，也可能被认定为非法吸收公众存款或诈骗，涉及刑事责任。
3. 出借人属职业放贷人：如频繁放贷、以放贷为业，可能被认定为非法经营，合同无效，面临行政处罚。

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